汽車增貸轉貸懶人包，汽車還在繳貸款也能再借嗎？

對有汽車在手的車主來說，臨時需要資金時，不一定要再辦一筆新貸款。透過 汽車增貸、汽車轉貸、原車增資 等方式，就能善用車輛價值進行合法資金周轉。以下億豐當舖幫各位整理這汽車增貸等三種方式的差異、申辦條件、流程與常見風險，協助想在高雄辦理汽車借款或急用現金的車主掌握重點。
 

什麼是汽車增貸、轉貸與原車增資？

汽車增貸

汽車增貸是指車貸尚未結清時，利用車輛剩餘價值再借一筆資金。根據金融監督管理委員會資料，這類申請通常需車貸已繳清超過三分之一、且車況良好。簡單說，就是「用同一台車再次融資」。
 

汽車轉貸

轉貸是把原車貸轉到新的貸款機構，以取得較低利率或延長還款期。新機構會先代為清償原貸餘額，再重核一筆新貸款。根據台灣主要銀行與融資公司方案，轉貸後利率約可下降 0.3%～1%，視信用條件而定。
 

汽車轉增貸

轉增貸結合了「轉貸」與「增貸」，在換新貸款機構的同時，也申請提高貸款金額。這方式適合已繳清部分車貸且車輛價值仍高的車主，可同時降低月付壓力又取得額外資金。
 

原車增資（原車融資）

若車輛已無貸款，可直接將名下汽車作為擔保向合法機構申請資金。依《當舖業法》規定，只要車輛為本人所有、可正常行駛並具保險文件，即可合法典當融資。 不查聯徵、不看負債比，是臨時急用現金的常見解方。

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汽車增貸、轉貸與轉增貸比較表

汽車增貸的申請條件

汽車增貸的申請條件與一般汽車貸款相似，但會特別考量車主的原車貸繳款狀況與車輛殘值。
 以下是多數銀行、融資公司與合法當舖在審核時常見的標準：
 

1. 年齡限制

申請人須年滿 20 至 65 歲，符合《民法》成年資格並具還款能力。部分機構若有共同借款人（如配偶），可放寬至 70 歲。
 

2. 收入與工作穩定度

需有穩定收入來源，像是受薪族、軍公教、自營商或小型攤販等皆可申請。 銀行通常要求薪轉或扣繳憑單作為證明，而當舖或融資公司相對彈性，即使收入不固定，也能依實際狀況核貸。
 

3. 信用狀況

信用正常是基本條件。銀行多以聯徵中心信用評分（約 600 分以上）作為參考，但合法當舖或民間融資公司較為寬鬆，即使有信用瑕疵、延遲繳款紀錄，也能憑車輛價值與誠信紀錄申辦。
 

4. 原車貸繳款紀錄

這是汽車增貸最關鍵的審核項目。一般需繳滿 6 期以上（約半年） 且繳款紀錄正常，部分銀行甚至要求 1 年以上繳款歷史 才能申請。主要是確保借款人具良好還款習慣、車輛價值仍足以擔保新貸款。
 

5. 車輛條件

車輛必須仍有市場殘值，且無重大事故或法拍、查封紀錄。依市場慣例，15 年內的自用車、貨車、計程車、公司車皆可申辦。車況良好、無改裝或異常損壞的車輛，估價額度會更高。
 

常見的汽車增貸的申請流程

汽車增貸的流程比新車貸款簡單，若在原貸款機構辦理，核准速度通常更快。若涉及轉貸或轉增貸，則因需重新設定抵押權，手續會稍微複雜一些。以下是多數銀行、融資公司與合法當舖的標準作業流程：
 

汽車增貸Step1：提出申請

先向選定的貸款機構（銀行、融資公司或當舖）提出汽車增貸申請。多數當舖可直接線上初審或現場辦理，流程相對彈性。
 

汽車增貸Step2：資料準備

一般需備妥以下文件：

• 身分證正反面影本與第二證件
• 行車執照影本
• 財力證明（薪轉明細、扣繳憑單、營業收入紀錄或勞保明細）
• 原車貸繳款紀錄或契約書

若為原車融資（車輛已無貸款），則可免附原貸資料。
 

汽車增貸Step3：審核與鑑價

貸款機構會根據申請人的信用狀況與車輛條件進行審核。車輛估價是關鍵步驟，會依品牌、車齡、里程數與市場行情計算「可貸額度」與「利率級距」。
 

汽車增貸Step4：簽約與對保

審核通過後，雙方確認貸款金額、利率、還款方式與提前清償條件。借款人簽約後即可對保生效。
 

汽車增貸Step5：動保設定（轉貸或轉增貸適用）

若申請轉貸或轉增貸，需至監理站辦理「動產擔保設定」，將抵押權轉給新機構。若為原機構增貸，通常可直接沿用舊設定。
 

汽車增貸Step6：撥款

完成簽約後即可放款。原車增貸最快可於 當日或隔日 撥款，轉貸與轉增貸則約需 3～10 個工作天，視機構審核速度而定。

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汽車增貸的額度與利率

汽車增貸的額度與利率會因申請人條件、車況與申辦管道而不同。一般而言，貸款金額主要取決於「車輛殘值」、「貸款成數」與「原車貸餘額」。
 

貸款額度參考

依市場行情統計，當舖與融資公司額度通常比銀行高，主要原因在於抵押鑑價方式不同，銀行以「折舊價值」為主，而當舖則可依「實際市值」與「現場車況」評估。
 

額度試算範例

假設汽車殘值為 65 萬元，原車貸餘額為 30 萬元：

• 銀行增貸額度：65 萬 × 100% − 30 萬 ＝ 約 35 萬元
  融資公司增貸額度：65 萬 × 130% − 30 萬 ＝ 約 54.5 萬元
   

貸款利率範圍

汽車增貸的利率通常高於購車貸款，主要因為這類貸款屬「再融資」型態，風險相對較高。

📘 依《當舖業法》第 22 條規定，當舖月息上限為 2.5%， 實際收費須明定於當票中，不得有隱藏費用或附帶保險。
 

汽車增貸的優點

汽車增貸和一般購車貸款相近，但更著重車輛殘值與既有繳款紀錄。常見優點如下（以市場實務為準）：

• 門檻較低：名下有車、文件齊全，多可提出申請；比房貸或企業貸門檻更親民。
• 審核速度快：在原機構增貸流程最簡單；合法當舖與多數融資公司核貸也偏快，常見為當日或隔日撥款。
• 額度相對較大：相較信用貸款，汽車增貸可依車況拉高成數，適合整合債務或臨時周轉。
• 不影響用車：多數情況是「動保設定」或延用原抵押設定，車輛仍可正常使用。
   

汽車增貸轉貸風險與注意事項

• 利率較一般購車貸高：屬再融資型態，風險較高；短期周轉較合適。
• 債務增加風險：未評估還款能力就增貸，可能拉高月付與總利息。
• 管道素質不一：避免未立案或不當條款（如不合理計算、空白委託書）；務必選擇合法、透明的機構。
• 聯徵紀錄影響：向銀行與部分融資公司申請會留查詢紀錄；短期多次申請恐影響後續核貸。
• 車輛折舊與事故紀錄：車齡增加、事故或查封紀錄會壓縮可貸額度與條件。
   

汽車增貸銀行、融資公司、合法當舖申辦管道比較

利率參考（年息）：銀行約 2.45%～16%，融資公司約 7%～15.99%，合法當舖折算約 12%～30%（月息 1%～2.5%，符合法規上限）。實際條件視個案與車況而定。
 

提高汽車增貸額度的4個技巧

1. 維持良好繳款紀錄：避免遲繳，原車貸連續繳滿 6 期以上更有利。
   補齊財力證明：薪轉明細、扣繳憑單、營業收支或不動產證明，都能強化還款能力評估。
2. 選對管道：銀行利率低但額度保守；融資公司與合法當舖較能放大成數、提高核貸彈性。
3. 維護車況：定期保養、里程合理、無事故與改裝爭議，有助於提高鑑價與成數。
4. 事前試算與諮詢：先比對不同方案的總成本（利息＋規費），再由專業人員評估最有利的組合（如轉貸、轉增貸）。
    

億豐當舖汽車增貸小結論

汽車增貸、汽車轉貸、原車增資都是合法且常見的短期周轉工具。選擇前，先評估自身現金流與還款能力，確認機構是否合法、合約是否公開透明。在高雄需要辦理汽車增貸或急用現金，找重視誠信與清楚條款的業者最關鍵；有想法，來聊聊條件與流程，把可貸額度、利率與撥款時間一次講清楚，借得安心、還得輕鬆。

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本文作者：高雄億豐當舖

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